Платёжная вселенная: гайд по способам оплаты в России

За последние пять лет в России произошёл бум технологий бесконтактной оплаты. Еще недавно большинство использовало Google Pay и Apple Pay. Теперь же, из-за внешних ограничений, эти сервисы в стране не работают. 

Зато банки получили стимул искать и развивать альтернативные решения. Благодаря этому, например, россияне могут расплачиваться с помощью iPhone по Bluetooth, а также проводят транзакции улыбкой.

Чтобы не запутаться во всех платёжных средствах, мы подготовили гайд: объясняем, в чём сильные и слабые стороны каждого метода.

NFC

На iPhone модуль ближней связи заблокирован для сторонних платежных сервисов, зато на Android такой проблемы нет. Самое распространённое приложение — Mir Pay от Национальной системы платёжных карт (НСПК), которое поддерживает любые банковские карты платежной системы «Мир». Но у многих банков есть свои решения: T-Pay от «Т-Банка», SberPay, Alfa Pay, «Яндекс Пэй» и так далее.

Выбор конкретного сервиса зависит от того, какие карты вы регулярно используете для оплаты в магазинах. Если у вас карта только одного банка, можно воспользоваться фирменной технологией (если она, конечно, у него есть), а если часто переключаетесь, удобнее зарегистрироваться в Mir Pay и добавить вплоть до 15 карт. 

Преимущество pay-сервисов отдельных банков перед универсальными в том, что они не требуют вручную регистрировать карты — ведь ваш банк уже о них знает. К тому же в своих сервисах банки могут реализовывать новые фишки вроде отображения остатка по счёту в процессе оплаты у T-Pay.

Mir Pay, T-Pay и другие подобные сервисы работают без интернета. Для этого в памяти устройства сохраняется пул уникальных ключей, которого хватит на несколько транзакций в офлайне.

Процесс оплаты максимально простой: достал смартфон, разблокировал, приложил к терминалу. Главное — не забыть подключить выбранный сервис в настройках в качестве способа бесконтактной оплаты по умолчанию, чтобы не запускать каждый раз приложение вручную.

Bluetooth

Ноу-хау от российских банков: раз NFC на iPhone недоступен, можно использовать Bluetooth Low Energy. Технологию поддерживают «Т-Банк»,  «Сбер» и «Альфа-Банк».

Принцип работы примерно такой же, что и на Android. Оплата проходит с расстояния в 10–15 сантиметров. К тому же для оплаты необходимо самому запустить приложение банка. Баланс счёта тоже сразу виден на экране.

Можно настроить быструю оплату, назначив ее на Action Button или на ярлык на экране блокировки. На нашем сайте есть подробная инструкция.

Существенный минус у технологии один: он работает только с биометрическими терминалами «Сбера». Они выглядят как смартфон или небольшой прямоугольник с экраном на ножке. Позже планируют добавить совместимость с платёжными устройствами «Т-Банка» и «Альфа-Банка».

Платёжный стикер или аксессуар

Ещё один заменитель Apple Pay: маленькая банковская карта с NFC и клеевым слоем. Да, стикер — это мини-версия банковской карты с чипом, антенной и даже собственными реквизитами. Его можно наклеить на крышку смартфона или на любимый аксессуар.

Обычно банки предлагают несколько видов платёжных стикеров:

• Классические — минималистичный прямоугольный вариант.
• Ультратонкие — вдвое тоньше банковской карты, но с мощной антенной — работает даже под чехлом.
• Эпоксидные — объемные стикеры с нестандартной формой и дизайном.

Бывают и платёжные аксессуары ― кольца, браслеты, брелоки и так далее.

Получается, выбор есть для всех. Ультратонкий вариант стикера — пожалуй, самая близкая альтернатива Apple Pay: внешний вид смартфона не меняется (по крайней мере, если вы носите чехол), запускать приложение и подтверждать покупку не надо, подключения к интернету не требует, работает везде.

На платёжном стикере нет реквизитов ― эта информация отображается только в мобильном приложении. А значит, данные не попадут в чужие руки. С помощью стикера можно не только оплачивать покупки, но и снимать наличные, установив PIN-код через приложение. А если стикер потеряется, его легко удалённо заморозить или заблокировать.

Для оформления платежного стикера не обойтись без встречи с представителем или поездки в офис банка: таковы правила банковской системы. Как правило, за стикер придётся заплатить.

QR-код

С QR-кодами всё немного сложнее. В России есть два стандарта: СБП и от Объединения банков. В первом случае кэшбэк от банка обычно не начисляется, но иногда СБП проводит акции.

Во втором случае ― при оплате по QR Объединения банков на терминалах «Т-Банка», «Сбера» и «Альфа-Банка» ― клиентам этих банков начисляется кэшбэк от банка в соответствии с программой лояльности по карте.

В любом случае, для оплаты необходимо открыть приложение камеры на смартфоне и отсканировать QR-код — обычно он высвечивается на экране терминала. На экране появится ссылка: нажмите на неё, чтобы открыть платёжную страницу с выбором источника платежа. Если хотите кэшбэк от банка — выбирайте не СБП, а pay-сервис банка.

Можно немного упростить процесс, если считывать код не из стандартной камеры, а через интерфейс банковского приложения. Чтобы не искать каждый раз нужную кнопку, на рабочий стол смартфона обычно можно вынести виджет.

Биометрия

«Сбер» и СБП уже несколько лет развивают оплату по лицу (у «Сбера» это «Оплата улыбкой»). Недавно «Т‑Банк» тоже представил новое поколение платёжных биометрических терминалов. 

Покупатель, предоставивший свою биометрию через сервис «Госуслуги Биометрия», может рассчитываться за покупки, просто взглянув в камеру терминала. Ещё сдать биометрию можно через банковское приложение или при встрече с представителем банка — такое, правда, работает пока только у «Т-Банка».

Оплата по биометрии удобна для тех, кто иногда забывает смартфон и карту. Правда, не все готовы передать свои биометрические данные в государственную систему. Зато оплата происходит практически мгновенно, и кэшбэк начисляется как обычно. Подключить сервис можно в мобильном приложении банков.

Есть ещё несколько проектов, связанных с биометрией, которые тестируют российские банки: у «Сбера» это терминалы с распознаванием отпечатка ладони, а у ВТБ — со сканированием рисунка вен.

Онлайн на сайтах

Pay-сервисы работают и в онлайне: в интернет-магазинах и приложениях. Вместо того, чтобы тратить время на ввод реквизитов карты вручную, достаточно просто нажать на кнопку с логотипом вашего банка. 

Системы быстрой онлайн-оплаты есть у «Т-Банка», «Сбера», «Альфа-Банка», ВТБ, «Яндекс Пэй» и «Газпромбанка». 

Это не только удобно, но и безопасно: магазин не видит данные карты, а лишь получает подтверждение платежа от банка. При покупке начисляется такой же кэшбэк, как по карте, а некоторые банки дают возможность оплатить покупку частями или оформить рассрочку прямо при оплате на сайтах.

Вот как стороны покупателя выглядит процесс — на примере T-Pay:

• При оплате со смартфона: автоматически перенаправляется в приложение «Т-Банка» → авторизация через Face ID, Touch ID или PIN-код → экран с подтверждением суммы платежа. Кэшбэк виден сразу. Если приложение не установлено, можно будет авторизоваться по SMS.
• С компьютера: открывается QR-код, который необходимо отсканировать с помощью камеры в приложении «Т-Банка» → авторизация → экран с подтверждением суммы платежа.

Минус один: кнопки быстрой оплаты есть не у всех интернет-магазинов. Обычно владельцы сайтов подключают один-два сервиса, а порой вообще не оставляют выбора и требуют от покупателей вводить реквизиты вручную.